BETAL din GÆLD AF
Styrer du din gæld, eller styrer den dig?
Ordet “gæld” får det næsten til at løbe koldt nedad ryggen! Okay måske ikke helt, men ordet indebærer i hvert fald ikke noget rart – medmindre der er nogen, der står i gæld til dig!
(Psst! Hvis du ikke har gæld, kan du med fordel springe videre til næste punkt i guiden – Investér dine penge).
Hvis du har gæld, skylder du penge til andre. Du har altså købt noget for lånte penge, så du ejer egentlig ikke det, som du har købt. Du har brugt en andens penge til at købe for.
Og hvem gider egentlig det?
Det er da ikke særlig fedt at leve for lånte penge. Selvfølgelig er der situationer, hvor det giver mere mening at låne penge. Hvis du låner penge som udelukkende er til forbrug eller fornøjelser, ja så er det en dårlig idé. Hvis du derimod skal låne penge til dit første hus, så kan du have lidt bedre samvittighed, da huset gerne skulle være en sikkerhed for de penge, som du har lånt (givet at huspriserne ikke falder, eller du køber huset til en for høj pris).
Få styr på din gæld før det er for sent
Hvis du, som mange andre, har optaget lån af den ene eller anden grund, kan det være et rigtigt godt sted at starte, hvis du vil spare mange penge. Hvis du har flere lån kan du starte med at lave en liste over dine lån. Du kan med fordel ringe til dine kreditorer og få dem til at fortælle dig, hvad du præcis skylder, lånets løbetid samt lave en afdragsaftale, så du hurtigst muligt kan betale din gæld af.
Hvis du har flere kreditorer, er det også vigtigt at få et overblik over, hvilket lån der er dyrest at have. I nogle tilfælde kan det bedst betale sig at betale de små dyre lån af hurtigst muligt og bagefter fokusere på de større lån, hvis dette er tilfældet. Det kommer an på, hvilken situation du er i, og det er derfor noget, som du skal gøre op med dig selv.
Mange af os har set, hvor galt det kan gå i “Luksusfælden”, hvis man ignorerer sin gæld. Du risikerer at stå i en situation 5-10 år senere, hvor du skylder over det dobbelte på grund af de renter, der er er løbet på gælden. Tag kontrollen nu og få styr på din gæld, inden det kommer så vidt, at det kan være svært at redde!
Så hvilken gæld skal du betale af først?
Nu vil vi prøve at opstille nogle eksempler, som kan være med til at vise dig en strategi til at betale din gæld af. Husk på, at bare fordi det ene eksempel sparer dig flere penge i renter, er det ikke ensbetydende med, at det er det rigtige valg for dig. Det kommer an på, hvordan du er som person, og hvad der motiverer dig.
I vores eksempler forestiller vi os, at vi har disse fem former for gæld:
Gæld 1: SU-lån 100.000 kr. – Rentesats 6%
Gæld 2: Billån 40.000 kr. – Rentesats 8%
Gæld 3: Forbrugslån 150.000 kr. – Rentesats 10%
Gæld 4: Banklån 900.000 kr. – Rentesats 4%
Gæld 5: Kviklån 80.000 kr. – Rentesats 30%
Eksempel 1 – Fra laveste til højeste beløb
Ved denne strategi, betaler vi de lån ud først, hvor vi skylder færrest penge. Hvis vi sætter vores gæld i rækkefølge efter dette, vil det se sådan ud:
Gæld 2: Billån 40.000 kr. – Rentesats 8%
Gæld 5: Kviklån 80.000 kr. – Rentesats 30%
Gæld 1: SU-lån 100.000 kr. – Rentesats 6%
Gæld 3: Forbrugslån 150.000 kr. – Rentesats 10%
Gæld 4: Banklån 900.000 kr. – Rentesats 4%
Vi betaler mindstebeløbet på alle vores lån på nær det mindste lån vi har, som er gæld 2. På vores mindste lån, betaler vi til gengæld så meget vi kan for at få det afviklet så hurtigt som muligt. På den måde bliver pengene vi skylder til gæld 2 frigivet hurtigere, så vi har flere penge til at afdrage på det næste lån gæld 5 og så videre. Ved denne metode vil vi automatisk have flere penge, når vi begynder at betale af på de store lån. Vi slipper nemlig for at betale renter til alle de små lån.
Fordele
Hvis du er typen, der har brug for, at der skal ske noget hurtigt, så kan denne metode være god til dig. Her får du hurtigt betalt de små lån af. Det kan give dig blod på tanden, så du fortsætter med at betale resten af din gæld af.
Ulemper
Hvis du vælger denne metode, kan du risikere, at du ender med at betale flere penge i renter over den periode, du betaler din gæld af på.
Eksempel 2 – Fra højeste til laveste rentesats
Ved denne metode betaler vi de lån ud først, som har de højeste renter, altså de lån som er dyrest for os at have. Hvis vi sætter vores gæld i rækkefølge efter dette, vil det se sådan ud:
Gæld 5: Kviklån 80.000 kr. – Rentesats 30%
Gæld 3: Forbrugslån 150.000 kr. – Rentesats 10%
Gæld 2: Billån 40.000 kr. – Rentesats 8%
Gæld 1: SU-lån 100.000 kr. – Rentesats 6%
Gæld 4: Banklån 900.000 kr. – Rentesats 4%
Her betaler vi også mindstebeløbet på alle vores lån på nær det lån, som har den højeste rentesats – nemlig gæld 5. Vi betaler så meget som muligt af på dette lån for at få det ud af verden. Efterfølgende begynder vi at betale af på gæld 3 og så videre.
Fordele
Hvis du er typen, der går logisk til værks og gerne vil optimere din gældsbetaling, så kan denne metode være god til dig. Her sparer du mange penge i renter, da du har fokus på at få gælden med den højeste rente betalt af først.
Ulemper
Denne metode kræver viljestyrke, og man skal kunne holde fokus på målet: “at blive gældfri.” Du kan være i en situation, hvor gælden med den højeste rente også er et stort beløb. Derfor kan der gå lang tid, før du ser en ændring – og får følelsen af succes.
Skal du betale din gæld af, før du begynder at investere?
Stresser du over din gæld?
Der er ikke et rigtigt og forkert svar her, da det kommer an på dig som person og blandt andet, hvor risikovillig du er. Hvis du bekymrer dig meget om din gæld, og ikke bryder dig om at skylde penge væk, så er der en pointe i at betale din gæld af først. På den måde kommer du også af med den stress, der kan være forbundet med det at skylde penge væk. Det kan samtidig skabe en følelse af sikkerhed, da du aldrig ved, hvordan fremtiden ser ud. I værste tilfælde kan du miste dit job eller indtægtskilder, som gør dig ude af stand til at betale din gæld.
Et andet vigtigt aspekt er også, om det er profitabelt for dig at investere dine penge i stedet for at nedbringe din gæld og spare renterne. Vi vil personligt fraråde, at du begynder at investere, før du har betalt din gæld af, da der er mange ting at tage højde for, hvis du vælger at investere dine penge og ignorere din gæld.
For forståelsens skyld, så lad os lege, at der er dumpet en pose penge ned i skødet på dig. Du åbner posen og opdager, at den indeholder 100.000 kr.! Du går selvfølgelig ikke til politiet, men i stedet overvejer du, hvad du skal bruge pengene på. Helt tilfældigt har du et billån på 100.000 kr. som du betaler 3% i rente på om året. Men du har hørt fra en af dine venner, at du kan tjene penge på at investere, så du har fundet en god investering, der kan give dig 5% i afkast efter skat.
I dette urealistiske eksempel koster dit billån dig altså 3000 kr. i renter om året. Du kan derfor vælge at betale hele lånet ud med den pose penge som du fandt, og på den måde sparer du 3000 kr. Hvis du i stedet vælger at investere de 100.000 kr. til et årligt afkast på 5% efter skat, så tjener du 5000 kr., hvor du så kan bruge 3000 kr. af dit afkast til at betale renterne på billånet. Du sidder nu tilbage med en gevinst på 2000 kr.
Eksemplet er til for at illustrere, hvilken lignende situation du skal stå i for at overveje, om du tjener mere på at investere dine penge i stedet for at betale din gæld af.
Fingrene væk fra nødopsparingen!
Du må ikke glemme nødopsparingen
Selvom det kan være fristende at bruge så mange penge som muligt til at betale af på din gæld, så må du ikke glemme nødopsparingen. Du synes måske, at det er fjollet at have tusindvis af kroner stående på en konto, når de kan blive brugt på at betale din gæld af.
Men selvom det kan være fristende, så har nødopsparingen den vigtige funktion, at den hjælper dig i (sjovt nok) økonomiske nødsituationer.
På den måde undgår du at skulle tage yderligere lån, der forøger din gæld ved, at du sætter penge til side, hvis uheldet rammer dig. Det kan være svært at sige, hvor meget du skal spare op, imens du betaler af på din gæld, da det skal være en balance, som passer til dit budget. Men du kan læse meget mere om nødopsparing her.
Frihed! Aldrig mere gæld! (Af den dårlige slags)
Når du har fået styr på din gæld, står du pludselig i en situation, hvor du gerne skulle have flere tusinde kroner i overskud hver måned. Det er her den sjove del begynder, for nu skal du til at investere dine penge, så de kan begynde at arbejde for dig!
Du kan læse meget mere om investering i det næste punkt i vores guide.
Så hvad venter du på? Se at få betalt din gæld af og kom et skridt nærmere din økonomiske frihed!