Drømmen om tidlig pension

Dec 20, 2020Motivation

Der er mange der misforstår ordene “tidlig pension”, og nok med god grund! For det at gå på pension betyder for de fleste at de har arbejdet 30-40 år, og er i den sidste del af deres liv. Så nu er det tid til at slappe af og nyde deres otium efter et langt og hårdt arbejdsliv.

Men det at gå på tidlig pension, har en helt anden betydning. Først og fremmest går du på pension langt tid før den gældende folkepensionsalder. Det kan være helt op til 30-40 år før, hvis du virkelig gør en indsats for det, og har sat det som dit mål.

Ved tidlig pension er der fokus på at leve et balanceret liv, hvor der er plads til at du kan forfølge dine drømme. Du er ikke tvunget til at arbejde da du ikke længere er afhængig af en fast indkomst. Men du kan til gengæld vælge at arbejde med det du har lyst til, uden at lønnen skal være altafgørende.

Så er det overhovedet muligt at gå på tidlig pension i Danmark?

Ja selvfølgelig kan det lade sig gøre at gå på tidlig pension i Danmark. Men for mange vil det handle om at ændre deres livsstil, og det er nok den største udfordring! Mange kan have det svært med at skulle ændre i deres måde at leve på. Faktisk kan vi mennesker ikke rigtig lide de helt store forandringer. Vi har det med at indordne os, så hverdagen fungerer så nemt som muligt. For mange vil det betyde at de skal skære ned på deres forbrug, og det kan være svært da forbrug tit er forbundet med livsglæde for mange. Det at gå ud og spise, købe nyt tøj, tage på dyre ferier er lig med et “godt liv”, hvor der ikke mangler noget. Men i virkeligheden er det de ting der sørger for, at du ikke går på pension før regeringen bestemmer at du skal.

En ting der gør det “sværere” i Danmark at opnå tidligere pension er vores skatteforhold. Vi bliver hårdt beskattet af vores lønindkomst og aktieindkomst, som er med til at forlænge tiden vi er nødt til at spare op. Til gengæld har vi en velfærdsstat, hvor skoler, sygehuse, lægebesøg mm. er “gratis”. Men da skatten ikke er noget du personligt kan ændre på, er der ikke nogen grund til at lade det stoppe dig. Det er et mindre bump på vejen, men det kan sagtens lade sig gøre at gå på tidligere pension alligevel.

Så hvad skal der til for at opnå tidlig pension?

Det hele afhænger af din indkomst og dine udgifter. Du kan ikke opnå tidlig pension uden at du arbejder og tjener penge i nogle år. Men som sagt er din løn ikke din eneste faktor. Dine udgifter er dobbelt så vigtige som din løn! Jo lavere udgifter du har, jo flere penge kan du spare op og investere.

Så bestræb dig på at skær ned på dine udgifter og lev for 25-50% af din indkomst. Det er klart at jo færre penge du kan leve for, jo hurtigere kan du gå på tidlig pension. Når du på et tidspunkt har sparet nok op og investeret pengene, kan du gå på tidlig pension, når dine investeringer og et evt. deltidsjob kan dække dine udgifter. Hvis du f.eks. Kan nøjes med at leve for 30% af din indkomst, ville du kunne gå på tidlig pension om 8.5 år! Og det er fra et udgangspunkt hvor du starter med 0 kr. sparet op.

Det er altså din opsparingsrate der betyder ALT når det kommer til at nå målet med tidlig pension så hurtigt som muligt. Din opsparingsrate kan udregnes sådan her:
Beløb sparet op / din indtægt * 100

Så hvis du en måned får udbetalt 16.000 kr., hvor du lever for de 6.000 kr. og sparer 10.000 kr. op, ser det sådan her ud: 10.000 / 16.000 * 100 = 62,5% opsparingsrate.

Det vil nemlig være din opsparing der har stor betydning for, hvornår du når dit mål. Du vil selvfølgelig få lidt gavn af renters rente på dine investeringer, men hvis du har en plan om at f.eks. leve for 30% af din indkomst og dermed have en opsparingsrate på 70%, når du ikke at få så stor gavn af renters rente. Så det har derfor større betydning at du sænker dine udgifter, så meget du kan.

Hvor meget skal du have sparet op?

Det er umuligt at give et helt præcist beløb for, hvor meget du skal have sparet op, før du kan gå på tidlig pension. Selvfølgelig ville 50.000.000 kr. nok række resten af dit liv, men et mere realistisk tal ville være til større hjælp! Hvis vi følger den klassiske 4%-regel, fortæller den at du skal have dine årlige omkostninger ganget med 25 sparet op og investeret. Eksempelvis, hvis dine årlige udgifter er 150.000 kr. gange med 25, så skal du have investeret 3.750.000 kr.

Det tal kan variere meget, da det afhænger af dine årlige udgifter, og om du stadig vil have en form for indkomst når du går på tidlig pension. For hvis du fortsat har planer om at tjene penge på den ene eller anden måde, kan det endelige beløb du skal have investeret være betydeligt mindre! Som tidligere eksempel siger vi at du har årlige udgifter for 150.000 kr., men når du starter på din tidlige pension, så tjener du fortsat 50.000 kr. om året. Om det er ved et deltidsjob, som selvstændig eller hvad du finder på, er helt op til dig selv. Med den indkomst vil det betyde at du kun skal have 2.700.000 kr. Investeret før du kan gå på tidlig pension, og stadig opretholde dine årlige udgifter på 150.000 kr. Det er en kæmpe forskel i den tid det vil tage dig at kunne gå på tidlig pension.

Så det kan altså godt betale sig at være lidt fleksibel i forhold til din tidlige pension. Specielt hvis du fortsat kan have en eller anden form for indkomst, selvom du har nået din tidlige pension. Og det er ikke helt urealistisk, for det er vist de færreste der drømmer om at opnå tidlig pension og bare sidde i sofaen resten af livet! Mon ikke du kaster dig over diverse projekter, nye udfordringer eller deltidsjobs, for at holde dig i gang, og på den måde skaber en form for mindre indkomst. Det er i hvert fald det vi har tænkt os at gøre!

Og hvis du er typen der opnår at spare nok penge op og investere dem så du bliver økonomisk uafhængig og kan gå på tidlig pension, så er du heller ikke typen der bare sætter sig i sofaen de næste 30 år. Du vil blive ved med at udvikle dig, og arbejde med de ting du elsker at lave, du er bare ikke længere drevet af en fast indkomst.

Hvis du er interesseret i selv at udregne, hvor mange penge du skal have investeret i forhold til din chance for at kunne leve af dem når du går på tidlig pension, kan du benytte denne hjemmeside: https://calculator.ficalc.app/

0 Comments

Submit a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.